在增额终身寿险风口之后，谁能有望接力成为下阶段寿险主打产品，成为近期市场上热议的焦点。一些业内人士预测，能有效抵御投资风险和预期利率浮动的保险产品，即“保障+浮动利益”混合型产品接下来或会走红。天风证券研究报告也称，2023年保险行业年金险高速增长的趋势将贯穿全年，重疾险新产品的推出将带来持续增量。这一观点从富德生命富赢六号年金保险计划（以下简称“富赢六号年金计划”）的持续热销也进一步得到验证。

事实上，在长寿时代，人们对财富增值和财富传承需求快速提升，同时在资管新规打破刚兑等因素影响下，年金险、增额终身寿险等具有储备性质的保险产品在近两年广受消费者追捧，“年金险+万能险”的组合产品更是今年众多险企“开门红”主打之一，其对应的“固定保障+浮动收益”组合背后，不仅考验险企的定价能力与经营效率，亦体现出消费者对财富长期增值的追求。

“年金险+万能险”组合：更注重财富长期增值

(资料图片仅供参考)

随着老龄化和少子化交叠时代的到来，普通人仅靠基本养老金恐难以满足退休后的高品质生活需求，在此背景下，家庭资产组合多元化配置趋势凸显。其中，保险产品因其稳健性和跨周期性成为家庭财务规划重要选择之一。

“年金险+万能险”双主险形式的保险产品组合，亦被不少消费者视为抵御投资风险、实现财务规划的好工具，从财富持续增长角度看，年金险连接万能账户后，保单满期保险金或生存保险金在未被领取的情况下，根据投保人授权自动转入相对应的万能账户不断增值，能较好地满足消费者保险保障和财富管理的多样需求。

具体来看，“年金险+万能险”形式的保险产品组合可分两部分，即固定领取年金、万能账户收益。年金保险是指以被保险人生存为给付条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险，具有强制储备、资产代际传承等功能，养老年金保险则是指以养老保障为目的的年金保险。

简而言之，年金险的较大优势在于确定性给付，提供了长期、稳健、相对安全的持续现金流，万能账户可以放大现金流效应。为满足大众不同阶段的养老投资需求和资金使用需求，一些险企在组合年金险与万能险时，亦在投保人年龄、收益、风险偏好等产品设计与运作上予以创新。

以“富赢六号年金计划”为例，该产品组合由富德生命富赢六号年金保险（以下简称“富赢六号年金险”）与富德生命如意宝尊享版终身寿险（万能型）（以下简称“如意宝尊享版”）组合而成，是一款受众广、增值稳、规划活的产品组合，出生25天至70周岁均可投保，具有“投保年龄广”“专属账户优”“双重贷款活”的多重优势。

“富赢六号年金险”搭配“如意宝尊享版”的组合，在符合保险合同约定的条件下，年金险包含的生存保险金、满期保险金，均可作为权益保费转入“如意宝尊享版”个人账户，并以复利方式实现二次增值，万能账户最低保证年利率为2.5%。此外，若“富赢六号年金险”累计总保费达100万元以上，还可无限追加保费进入“如意宝尊享版”个人账户，尊享万能险账户构筑的专属防护，帮助客户从容应对人生各阶段的财务需求。

品牌产品优化升级：增值更稳、规划更活

安全性、灵活性、万能结算利率、稀缺性等均是消费者购买“年金险＋万能险”组合时看重的因素。

“在一款年金保险完成投保后，就会将现金价值写在合同里，也就是说。年金险的安全性、稳定性优势可见一斑。

另外，“富赢六号年金计划”延续了此前富德生命人寿“富赢”系列产品的“年金+万能”双主险组合，将升级款的中期年金险产品搭配一款该公司营销渠道专属的万能险，在投保年龄、灵活性等方面做了一定优化，并提供了具有竞争力的结算利率、灵活领取及追加保费的功能。

为积极应对人口老龄化，“富赢六号年金险”将投保年龄放宽至70周岁，投保年龄上限的提高，可以有力满足高龄人群的保障需求，该产品也是富德生命人寿目前被保险人年龄跨度最广的产品之一。

“富赢六号年金险”设置的投保交费规则也很灵活，可选择一次性趸交保费，也可分3年期、5年期、10年期期交保费。此外，“富赢六号年金险”与“如意宝尊享版”均有保单贷款功能，最高可贷个人账户价值的 80%，加上年金主险现金价值的80%。因此，客户可通过“富赢六号保险计划”完成保险保障、财富增值，亦可通过保单贷款应对短期资金周转需求，实现资金多种用途，满足人生不同阶段的规划需求。

“富赢六号年金计划”产品组合一经上市，即赢得市场积极反应和社会高度评价，在《上海证券报》举办的第十三届“金理财”奖评选中，“富德生命富赢六号年金保险计划”还荣获“年度创新型保险产品奖”。

关键词：